Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów jest obowiązkowe. Jego zakres wynika z ustawy, więc pod tym względem oferty są identyczne. Różnią się ceną, obsługą i dodatkami.
Autocasco działa inaczej. Zakres, wyłączenia i sposób wypłaty ustala każde towarzystwo samodzielnie w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
Obowiązkowe OC
Polisa chroni ciebie przed skutkami szkód wyrządzonych innym. Ochrona obejmuje szkody na osobie i na mieniu, do wysokości sum gwarancyjnych określonych w przepisach. Ubezpieczenie jest związane z pojazdem, a nie z kierowcą.
Brak ciągłości ochrony skutkuje opłatą nakładaną przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Jej wysokość zależy od rodzaju pojazdu i długości przerwy, a podstawą wyliczenia jest minimalne wynagrodzenie. Aktualne zasady sprawdzisz na stronie Funduszu.
Umowa OC przedłuża się zwykle automatycznie na kolejny rok. Nie stanie się tak, jeśli składka za poprzedni okres nie została opłacona w całości albo jeśli polisę kupiłeś razem z używanym autem. Przy zakupie pojazdu z polisą poprzedniego właściciela umowa wygasa z końcem okresu i nie odnawia się sama.
Co sprawdzić przy autocasco
- Wariant naprawy. Serwisowy oznacza rozliczenie na częściach oryginalnych w autoryzowanym warsztacie. Kosztorysowy to wypłata według wyceny, zwykle z potrąceniami.
- Amortyzacja części. Potrącenie za zużycie przy starszych autach potrafi mocno obniżyć wypłatę.
- Udział własny. Kwota potrącana z każdej szkody.
- Konsumpcja sumy ubezpieczenia. Czy po wypłacie suma maleje na resztę okresu.
- Zakres terytorialny i wyłączenia dotyczące niektórych krajów.
- Kradzież. Wymagania co do zabezpieczeń i liczby kompletów kluczy.
- Szkoda całkowita. Próg, po przekroczeniu którego naprawa nie jest rozliczana.
Zniżki i historia szkodowa
Historia ubezpieczenia jest zapisana w bazie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Możesz pobrać z niej raport o własnych polisach i szkodach. Zniżki nie przechodzą automatycznie między towarzystwami w identycznej wysokości, bo każde stosuje własną tabelę.
Przy współwłasności auta historia bywa liczona osobno dla każdego z właścicieli. Dopisanie młodego kierowcy podnosi składkę, dopisanie osoby z długim stażem bezszkodowym potrafi ją obniżyć.
Po kolizji na drodze
- Zatrzymaj się i włącz światła awaryjne. Załóż kamizelkę przed wyjściem poza obszar zabudowany.
- Sprawdź, czy nikt nie jest ranny. Przy obrażeniach wezwij pogotowie i policję.
- Zabezpiecz miejsce trójkątem zgodnie z zasadami dla danego rodzaju drogi.
- Zrób zdjęcia przed przestawieniem pojazdów, z kilku odległości, razem z tablicami rejestracyjnymi i otoczeniem.
- Spisz oświadczenie albo wezwij policję, jeśli sprawca nie przyznaje się do winy.
- Zapisz dane świadków.
- Zgłoś szkodę ubezpieczycielowi sprawcy albo skorzystaj z likwidacji bezpośredniej u swojego, jeśli ją oferuje.
Oświadczenie powinno zawierać datę, miejsce, dane obu kierowców, numery polis, opis przebiegu zdarzenia i podpisy. Dołącz szkic sytuacyjny.
Naprawa i wycena
Z polisy OC sprawcy przysługuje przywrócenie pojazdu do stanu sprzed szkody. Wycena zaniżona przez likwidatora nie kończy sprawy. Możesz przedstawić kalkulację z warsztatu, złożyć reklamację, a przy braku efektu zwrócić się do Rzecznika Finansowego.
Na czas naprawy poszkodowanemu przysługuje zwykle auto zastępcze z polisy sprawcy. Zakres i czas najmu bywa sporny, więc ustal warunki przed odbiorem pojazdu z wypożyczalni.
Szkoda całkowita
Ubezpieczyciel orzeka ją, gdy koszt naprawy przekracza określony próg wartości pojazdu. Przy OC próg wynika z orzecznictwa i wiąże się z opłacalnością naprawy. Przy autocasco próg jest zapisany w warunkach umowy i bywa niższy.
Wypłata to różnica między wartością auta przed szkodą a wartością pozostałości. Wartości te możesz kwestionować, przedstawiając oferty sprzedaży porównywalnych pojazdów.
Sprzedaż i zakup auta
Przy sprzedaży pojazdu zgłoś ten fakt ubezpieczycielowi w terminie wynikającym z przepisów. Do tego czasu odpowiadasz solidarnie za składkę. Przekaż nabywcy polisę razem z pozostałymi dokumentami.
Kupujący może wypowiedzieć umowę OC w każdej chwili do końca okresu, na jaki została zawarta. Wtedy sprzedającemu przysługuje zwrot składki za niewykorzystany okres. Jeśli nabywca nie wypowie polisy, korzysta z niej do końca okresu, ale bez automatycznego przedłużenia.
Przed zakupem polisy
Porównuj zakres, nie samą cenę. Poproś o warunki ubezpieczenia przed podpisaniem i przeczytaj rozdział o wyłączeniach. Sprawdź też, czy w pakiecie są assistance i ochrona prawna, oraz od jakiej odległości od domu działa holowanie.